老後資金はいくら必要？30代女性が今知るべき現実の数字

「老後資金は2,000万円必要」そんな言葉を聞いて、不安になったことはありませんか？

特に30代女性にとって、収入はまだ高くない、貯金に余裕がない、年金のことは正直よく分からない・・・

そんな状態で「老後」の話をされても、現実味がなく、ただ怖いだけになりがちです。

この記事では、公的データだけを使って「30代女性にとって、本当に必要な老後資金はいくらなのか？」を、数字ベースで解説します。

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30代女性の収入と支出のリアル

まずは、30代女性の平均収入と支出額を算出していきましょう！

女性の平均年収

国税庁の「民間給与実態統計調査（令和5年分）」によると、女性の平均年収（給与所得者全体）： 約316万円手取りでは、月20万円前後の人も多い水準です。

一人暮らし女性の生活費

総務省の「家計調査（2024年）」によると、独身・一人暮らしの平均消費支出：約17万〜18.8万円／月つまり多くの30代女性は、「貯金できなくて当たり前」な構造で生きています。

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モデルケース(22歳から６５歳まで働いた場合）

この記事では、以下の条件でシミュレーションします。

• 年収：316万円
• 就労期間：22歳〜65歳（43年間）
• 雇用形態：会社員（厚生年金加入）
• 賞与：なし想定
• 物価・制度改定は考慮しない概算

将来もらえる年金はいくら？

① 標準報酬月額の目安

316万円 ÷ 12≒ 26.3万円

標準報酬月額：約26万円

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② 厚生年金（報酬比例部分）

厚生年金の基本式は以下です。

平均標準報酬月額 × 5.481 / 1000 × 加入月数

• 加入月数：43年 × 12 ＝ 516か月

計算すると、26万円 × 0.005481 × 516≒ 約73.5万円／年

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③ 老齢基礎年金（国民年金部分）

国民年金は、40年満額で 約81.6万円／年43年間働いていれば、 満額支給想定

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④ 年金合計額

• 基礎年金：約81.6万円
• 厚生年金：約73.5万円
• 合計：約155万円／年

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⑤ 月額にすると

155万円 ÷ 12　約12.9万円／月

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老後は何年生きる前提で考える？

厚生労働省の「簡易生命表（令和6年）」によると、女性の平均寿命：87.13歳

今回は少し保守的に、年金受給：65歳〜85歳 老後期間：20年間で計算します。

年金だけで足りる？不足額を計算

今までのデータから計算すると

• 老後の生活費：18.8万円／月
• 年金額：12.9万円／月

① 月額の不足

18.8万円 − 12.9万円＝ 5.9万円／月

② 年間の不足額

5.9万円 × 12か月＝ 70.8万円／年

③ 20年間の不足総額

70.8万円 × 20年＝ 1,416万円

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老後資金1,416万円はどうやって作る？

月額いくら貯金が必要？

• 目標金額：1,416万円
• 期間：22歳〜65歳（43年）
• 月数：516か月

14,160,000 ÷ 516＝ 約27,442円

毎月 約2.7万円の積立でOK「老後資金」と聞くと重いですが、実態は月3万円弱の積立問題です。

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もし30代まで年金未納・貯金ゼロだったら？

ここからが、多くの人が目を背けたい現実です。

年金未納がある場合

国民年金は「40年間すべて納めた人が満額」という仕組みです。
仮に20〜39歳のうち10年未納の場合、実際に納めたのは30年。
30年 ÷ 40年 ＝ 75％となり、年金額も満額の約75％まで下がります。

実際の金額を計算していきましょう！

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年金額の減少

12.9万円 × 0.75＝ 約9.7万円／月

老後の不足額

• 生活費：18.8万円
• 年金：9.7万円
• 9.1万円／月の不足

20年間の不足総額

9.1万円 × 12 × 20年＝ 約2,184万円

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30歳・貯金ゼロから始めた場合

では次は年金未納、貯金０の場合どのくらいの月額貯金が必要か計算していきましょう！

期間：30歳〜65歳（35年）　月数：420か月

必要な月額

21,840,000 ÷ 420＝ 約52,000円

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でも、これは「最悪ケース」

この数字は、利回りゼロ、年金対策なし、65歳完全リタイアという一番厳しい前提です。

実際には、年金の追納・任意加入、NISAなどでの運用、働く期間を少し延ばすこれだけで、必要額は大きく下がります。

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老後資金は「怖いもの」じゃない

老後不安の正体は、「知らないこと」です。

いくら足りないのか、月いくらなら現実的か、これが分かれば、老後資金はコントロール可能な数字に変わります。

30代の今だからこそ、必要な数字をしっかりと把握することが、最大の安心につながります。

この記事で示した金額は、将来を断定するものではありません。
公的データをもとにした一つの目安として、「老後資金を自分ごとで考えるための材料」としてご覧ください。

※本記事の前提条件と注意点

• 本記事の年収316万円は、国税庁データに基づく女性全体の平均年収です。30代女性の平均よりやや低めの、保守的な前提として使用しています。
• 年金未納が発生するのは、主に**自営業・フリーランス・無職などの期間（第1号被保険者）**です。会社員期間中は、原則として国民年金も納付済扱いとなります。
• 国民年金（老齢基礎年金）は、20歳〜59歳の40年間納付で満額となります。本記事では計算を簡略化しています。
• 老後の生活費18.8万円は、総務省「家計調査」の単身世帯の平均消費支出を使用しており、住居費は含まれていません。住まいの状況によって不足額は変わります。
• 本記事の試算は、物価変動・制度改正・運用益などを考慮しない概算シミュレーションです。